La gestion d’un patrimoine est bien plus accessible qu’on ne le pense : il n’est en effet pas nécessaire de posséder une fortune colossale. Tout patrimoine peut faire l’objet d’un bilan détaillé, quelles que soient sa taille et sa nature. D’ailleurs, c’est une étape essentielle quand on veut investir. Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial ? Comment procéder ? Quel est l’intérêt de ce genre de procédure ? A qui faire appel ?
Un bilan patrimonial, c’est quoi ?
Il s’agit d’une étude qui consiste à recenser l’intégralité de vos biens à travers une analyse de votre situation familiale, fiscale et financière. Le principal objectif de ce genre d’opération, c’est de vous permettre d’investir au mieux votre capital, par exemple en diversifiant vos actifs. Le bilan patrimonial est un inventaire de différents éléments, le premier de la liste est bien évidemment votre patrimoine immobilier. Celui-ci regroupe votre résidence principale (titrée à votre nom), vos résidences secondaires, vos investissements locatifs, etc. Le patrimoine financier quant à lui désigne les valeurs mobilières ainsi que toutes vos liquidités. Enfin, le patrimoine professionnel regroupe les sociétés, les locaux commerciaux et autres. D’autres paramètres comme les objectifs patrimoniaux ainsi que la sensibilité au risque seront également pris en compte lors d’un bilan patrimonial.
Pour faire simple, le bilan patrimonial est une étape importante pour aider un investisseur à prendre les bonnes décisions. D’une manière générale, vous pouvez vous prêter à cet exercice dès lors que vous envisagez de vous lancer dans un projet de vie : mariage, perception d’un héritage familial, contrat d’assurance-vie, divorce, adoption, achat d’une résidence, retraite, etc.
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Il existe de nombreuses plateformes qui peuvent vous aider dans ce genre de procédures, même si vous pouvez choisir de tout faire vous même. Toutefois, notez que le bilan patrimonial exige la maîtrise de nombreux domaines comme le droit, la fiscalité et la finance. La solution la plus adaptée est de solliciter l’aide d’un véritable professionnel afin de ne pas fausser les études.
Le rôle du conseiller fiscal dans le bilan patrimonial
Pour rappel, le conseiller fiscal est un conseiller financier particulièrement expert dans les domaines du droit fiscal et du Code des impôts. Il se tient à vos côtés lors du bilan patrimonial et pour les opérations de déclaration fiscale, vous permettant d’alléger au mieux vos impôts afin d’optimiser votre capital. Trouver les moyens de compenser vos lacunes en matière de fiscalité, c’est le rôle du conseiller fiscal indépendant : c’est la raison pour laquelle il s’adresse à tous, ménages aisés comme particuliers ordinaires. Il peut aussi investir votre argent pour vous dans divers placements pour vous offrir une rentabilité optimale. Ce genre de service vous permettra de gagner du temps dans vos démarches et de ne pas avoir à vous renseigner sur tous les produits fiscaux existants.
Avant de faire appel à un expert dans le domaine, vous devrez regrouper quelques éléments nécessaires à la réalisation de votre bilan patrimonial. Il faudra préparer vos avis d’imposition de ces dernières années, vos relevés de comptes bancaires, l’estimation de vos biens immobiliers, les mensualités des crédits qu’il vous reste à payer, vos livrets bancaires, vos contrats d’assurance, vos comptes PEA, vos comptes titres, etc.
Vous devez également préparer les documents justifiant votre situation familiale : acte de mariage, certificat de célibat, acte de divorce, contrat de mariage, livret de famille, certificats d’adoption, etc. Vous devez aussi fournir les justificatifs du nombre d’enfants et les parts fiscales. Il sera aussi nécessaire de justifier votre position professionnelle : êtes-vous salarié ? Indépendant ? Chef d’entreprise ? Actionnaire ? etc.
Comme énoncé plus haut, l’objectif principal d’un bilan patrimonial est d’avoir une vision globale de la situation du client. Ce genre d’étude est essentiel avant de décider d’investir. Cela permettra à votre conseiller de mieux vous orienter dans vos prises de décisions. Vous pourrez également voir de manière plus claire toutes les options qui s’offrent à vous. Ce genre d’analyse permet également de se conformer aux réglementations légales et fiscales, et de cerner les problématiques et les risques auxquels vous êtes exposé. Le conseiller pourra ainsi vous proposer des solutions sur mesure : propositions de structuration, orientation vers des produits financiers, stratégie de gestion financière, etc.
Dans quels cas l’investissement immobilier peut-il être pertinent ?
Il existe différents types d’investissements : placements financiers, investissements immobiliers, etc. dans lesquels vous pouvez placer vos économies, c’est ce que l’on appelle des actifs. Parmi ces possibilités de faire fructifier son épargne et de sécuriser son capital, l’investissement dans la pierre est le plus conseillé.
En effet, les placements financiers ne sont plus aussi rentables qu’autrefois en dehors de quelques niches fiscales comme l’assurance-vie. Désormais, les conseillers patrimoniaux encouragent les investisseurs à placer leur capital dans l’investissement locatif. Celui-ci se démarque par un taux de rendement particulièrement intéressant (aux alentours de 4 %). Ce rendement peut augmenter de 5 fois avec l’application de dispositifs compris dans le livret A et 2 fois plus en tenant compte de l’assurance-vie. Les dispositifs fiscaux offrent par exemple des avantages considérables aux personnes souhaitant investir dans le neuf, on peut entre autres citer la loi Pinel et les statuts LMNP et LMP.
Les revenus locatifs perçus vous permettront d’assurer la transition avec la fin de votre vie active et de vous mettre à l’abri du besoin sur le long terme. Les conditions d’emprunt immobilier seront également plus intéressantes ! D’ailleurs, l’immobilier est le seul investissement accessible à crédit, ce qui peut suffire à vous convaincre de vous lancer. Vous pourrez également diversifier votre patrimoine immobilier, en fonction de votre situation fiscale et financière.
L’investissement dans l’immobilier est également une solution de sûreté, puisque cela présente des risques minimes. Bien évidemment, il faudra bien choisir le type de bien immobilier dans lequel vous placerez votre capital. Pensez toujours à vous faire aider par un professionnel comme le conseiller en gestion de patrimoine pour vous accompagner dans l’élaboration de votre dossier de projet. Chaque profil d’investisseur est différent, ce qui implique des approches toutes aussi différentes.
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