La gestion de patrimoine est à la croisée de plusieurs disciplines, notamment le droit, l’économie et la finance. Considérée à tort comme une préoccupation de gens riches, elle est pourtant utile dans une grande variété de cas, en particulier si le client se trouve dans une situation complexe. L’expertise et le savoir-faire du conseiller en gestion de patrimoine dépassent ceux du banquier sur de nombreux aspects, car ce dernier est limité aux produits classiques des établissements bancaires. À qui s’adresse la gestion de patrimoine, et pour quels avantages ?
Gestion de patrimoine : rappel
Elle implique la notion de patrimoine et le croisement d’une multitude de disciplines et consiste en l’élaboration d’une stratégie pour la fructification des actifs et la sécurisation du patrimoine.
La notion de patrimoine
Le patrimoine brut correspond à l’ensemble des biens que vous possédez, et sur lesquels vous pouvez faire valoir un droit ou un titre de propriété. Notez que ces biens doivent pouvoir faire l’objet d’une vente ou d’une donation. Ici, on parle d’actifs, et il peut aussi bien s’agir de biens matériels – comme le foncier, l’immobilier (terrains, maisons ou appartements), ou des objets (véhicules, œuvres d’art, collections) – que financiers, tels que des placements. Une troisième partie vient s’ajouter à ces actifs pour former le patrimoine brut. Ce sont les droits : droits d’auteur ou d’usufruit, mais aussi les brevets et les droits à percevoir dans le futur, comme la pension de retraite.
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Les dettes et les devoirs font également partie du patrimoine, bien que leur valeur soit négative. Il s’agit des emprunts et des crédits d’une part, et des versements obligatoires (comme la pension alimentaire en cas de divorce) d’autre part. Pour résumer, le patrimoine brut correspond à la somme des actifs et des droits, ou plus simplement aux biens possédés. Le patrimoine net, quant à lui, s’obtient en retirant les dettes et devoirs du patrimoine brut.
Le concept de la gestion de patrimoine
En un mot, un expert spécialisé dans la gestion de patrimoine conseille son client sur la meilleure manière de gérer ses affaires personnelles et financières pour atteindre les objectifs qu’il s’est fixés. Le conseiller mène une phase d’analyse au préalable, pour effectuer le bilan patrimonial et établir le profil de son client, et ce afin de pouvoir lui faire ses meilleures recommandations par la suite.
Le conseiller a aussi pour mission de démystifier la gestion de patrimoine dans l’esprit de son client. Il la rend aussi intelligible que possible en la rapportant à son cas et lui propose ensuite les stratégies d’investissement les plus adaptées en fonction de ses objectifs.
Le bilan, ou audit patrimonial consiste à analyser la situation professionnelle (poste, rémunération, perspectives de carrière ou d’évolution, etc.), familiale et économique (actifs immobiliers et financiers) du client – dettes incluses – pour évaluer son patrimoine et sa santé financière. Le profilage du client évalue, quant à lui, son degré d’aversion au risque, ses objectifs et espérances de gains sur le court, moyen et long terme, les divers placements qui s’offrent à lui, etc.
Grâce à ces informations, le conseiller est ensuite en mesure d’effectuer un diagnostic de la situation financière de son client, pour ensuite lui proposer un ou plusieurs axes, leviers ou mécanismes pour la gestion des différents éléments de son patrimoine.
L’ingénierie patrimoniale concerne les placements et la défiscalisation, tandis que l’architecture ouverte est une stratégie de diversification des supports de placements (établissements financiers) pour le dépôt de ses actifs. Enfin, la gestion déléguée revient à confier ses capitaux mobiliers pour leur placement et leur suivi.
La gestion de patrimoine : pour qui ?
Elle est généralement perçue à tort comme une préoccupation de gens fortunés, et pourtant ces derniers ne sont pas les seuls à pouvoir en tirer des bénéfices. Pour résumer, vous pouvez opter pour la gestion de patrimoine si votre situation est aisée : vous avez des actifs et une capacité d’épargne régulière. Cela s’applique d’autant plus si vous estimez que les produits d’épargne proposés par les établissements bancaires ne correspondent pas à vos besoins ou à votre situation.
Notez toutefois qu’elle est différente de la gestion de fortune, qui concerne des patrimoines de plusieurs dizaines de millions d’euros. Ce sont les épargnants assujettis à l’ISF – les grands propriétaires fonciers et les riches héritiers par exemple – qui se dirigeront vers cette dernière.
Le conseiller en gestion de patrimoine intervient sur plusieurs problématiques différentes :
- vous avez de l’argent à placer ou à épargner
- vous voulez optimiser votre fiscalité
- vous êtes chef d’entreprise et vous souhaitez connaître vos modalités de rémunération
- vous avez des questions relatives à la succession
- vous voulez investir dans l’immobilier
- vous voulez préparer votre retraite efficacement
- vous voulez protéger vos proches tout en assurant votre propre avenir, etc.
Il n’y a donc pas besoin de s’être constitué un patrimoine très important pour commencer à profiter de ses avantages. Les conseils d’un expert vous aideront non seulement à faire fructifier vos actifs, mais aussi à conserver la valeur de vos biens. Il n’est pas rare de faire appel à un professionnel suite à un héritage ou une succession pour sécuriser son patrimoine.
Il est également perçu, à tort, que la gestion de patrimoine est un service coûteux et que les conseillers pratiquent des honoraires exorbitants. Et pourtant, le premier rendez-vous, dit de découverte, est souvent gratuit. Il lui permet en effet de faire connaissance avec son client, mais aussi de lui démontrer son expertise. De plus, la facturation ne commence qu’après la signature d’une lettre de mission mentionnant obligatoirement le montant des honoraires. Il faut aussi savoir que la majeure partie de la rémunération des conseillers en gestion de patrimoine est réalisée au moyen de rétrocommissions perçues sur les produits qu’ils auront vendus.
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Ce que la gestion de patrimoine peut vous apporter
Comme l’expertise est poussée et de plus en plus complexe, le conseiller doit non seulement avoir une connaissance approfondie des marchés, mais aussi posséder des compétences clés. C’est grâce à ce savoir-faire, ce bagage technique et sa longue expérience qu’il peut vous assister dans les prises de décisions.
L’aide apportée par le conseiller en gestion de patrimoine est entièrement sur mesure. Il possède un esprit analytique et une forte capacité de synthèse qu’il applique au cas par cas pour vous aider à consolider votre patrimoine et à le sécuriser dans le temps. Il vous apporte aussi un conseil juridique et fiscal pour vous protéger des mauvaises surprises, comme dans le droit de la propriété.
Ce professionnel peut vous aider à résoudre une problématique précise (pour préparer une transmission de votre vivant, par exemple), mais il peut aussi vous accompagner pour réaliser vos objectifs de constitution et de gestion sur la durée. Sur le court terme, il vous aide par exemple à gérer vos dépenses au quotidien et à optimiser efficacement votre épargne. Il vous orientera vers les placements au meilleur rapport rendement / risque, compte tenu de votre profil d’investisseur, sur le moyen terme. Sur le long terme, le conseiller en gestion de patrimoine vous assistera dans la préparation du futur, comme pour la planification de votre retraite.
Il vous fait bénéficier d’une large gamme de produits financiers hors circuit bancaire, ou habituellement réservés à un autre type de clientèle. Ses recommandations suivent une stratégie financière, qu’il ajustera si nécessaire en fonction des fluctuations des marchés.
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Il vous aidera également à optimiser votre fiscalité, dans le respect de la réglementation en vigueur. Il pourra vous conseiller pour la génération de revenus complémentaires faiblement imposés et pour convertir une partie de votre imposition en patrimoine.